Als Standardlösung schlechthin wird das Annuitätendarlehen unter den Produkten für einen Immobilienkredit eingesetzt. In erster Linie nutzen Kreditnehmer diese Darlehensform, wenn sie vorhaben, ihre Immobilie selber zu nutzen. Zu den Vorteilen des Annuitätendarlehens gehört unter anderem, dass es kein Zinsrisiko während der vorher festgelegten Zeit gibt und der genaue Verlauf der Tilgung festgeschrieben wird.
Beim Annuitätendarlehen beinhaltet die vorher festgelegt monatliche oder vierteljährliche Rate einen festen Tilgungsanteil. Bei dieser langfristigen Darlehensform, die aus Zins und Tilgung zusammengesetzt ist, werden üblicherweise eine Zinsbindungsfrist zwischen fünf und fünfzehn Jahren vereinbart. Jedoch sind auch kürzere oder längere Zinsbindungen möglich. Die festen Raten bei einem Annuitätendarlehen setzen sich aus dem Nominalzinssatz und dem Tilgungssatz zusammen, der zu Beginn mindestens ein Prozent betragen muss. Dadurch wird das Darlehen Monat für Monat zurückgezahlt, wobei sich der Zinsanteil der Rate verringert, während der Tilgungsanteil kontinuierlich durch die eingesparten Zinsen ansteigt.
Gelingt es dem Darlehensnehmer nicht, bis zum Ende der Zinsbindung vollständig zu tilgen, muss er für die noch zu leistende Restschuld eine Anschlussfinanzierung vereinbaren, die eine neue Zinsbindung beinhaltet oder mit einem variablen Zinssatz vereinbart werden kann.
Gestaltet sich der momentane Zinssatz im Vergleich zu historischen Zinssätzen niedrig und wird für die Zukunft ein höheres Zinsniveau erwartet, ist es ratsam, sich für ein Darlehen mit einer möglichst langen Laufzeit zu entscheiden. Besteht jedoch die Möglichkeit eines fallenden Zinssatzes, sollte sich der Darlehensnehmer vorerst für eine kürzere Zinsbindungsfrist entscheiden.
Zu bedenken gilt für den Darlehensnehmer jedoch, dass ein Darlehen zum Ende der ersten Zinsfestbindung nicht getilgt wird, sondern für diesen Zeitraum lediglich der Zinssatz garantiert wird, der beim Vertragsabschluss vereinbart wurde. Eine vollständige Tilgung des Annuitätendarlehens dauert bei einer einprozentigen anfänglichen Tilgung rund 32 Jahre.
Um bei einer Immobilienfinanzierung den Anteil eines Darlehens so gering wie möglich zu halten, sollten sich die Erwerber einer Immobilie im Vorfeld darüber im Klaren sein, bei der Baufinanzierung einen möglichst hohen Teil an Eigenkapital zur Verfügung zu stellen. Insider empfehlen, rund zwanzig Prozent der gesamten Bausumme an Eigenkapital oder Eigenleistung mit in die Finanzierung einfließen zu lassen.
