Immobilienfinanzierung
Jeder, der sich mit dem Gedanken trägt, ein Haus zu bauen oder eine Wohnung zu kaufen, muss sich mit dem Gedanken der Finanzierung befassen. Immobilienfinanzierung ist ein sehr vielschichtiges Thema. Es sollte individuell der jeweiligen finanziellen Situation des Bauherrn angepasst werden. Die Finanzierung wird grundsätzlich durch Eigenmittel bzw. Eigenkapital sowie durch Fremdmitteln bzw. Fremdkapital finanziert.
Wichtig ist auch, sich ausreichend über steuerliche Möglichkeiten, staatliche Zuschüsse wie beispielsweise die Eigenheimzulage informiert zu haben, um die Finanzierung so optimal wie möglich zu gestalten.
Zur Fremdfinanzierung einer Immobilie können Bank- bzw. Hypothekendarlehen, Verwandschafts- oder Gesellschaftskredite und Bausparverträge verwendet werden.
Die meisten Hypothekendarlehen sind Annuitätendarlehen. Annuität bedeutet in diesem Fall, dass eine regelmässig zu zahlende Rate über den gesamten Zeitraum der Zinsbindung gleich bleibt. Die Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Mit fortschreitender Zeitdauer wird die Restschuld geringer. Da die Rate jedoch gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil ständig.
Eine spezielle Form der Finanzierung insbesondere für risikofreudige Bauherrn ist das sogenannte endfällige Darlehen. Bei diesem Darlehen zahlt der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit nur die Zinsen. Um irgendwann schuldenfrei zu sein, wird als Tilgung beispielsweise eine Lebensversicherung oder ein Fondssparplan angespart. Mit diesem Geld sowie den Ertragen daraus soll das Darlehen am Ende der Laufzeit auf einen Schlag getilgt werden.
Diese Form der Finanzierung ist eher spekulativ und macht Sinn, wenn genügend finanzieller Spielraum vorhanden ist.
Eine weitere Form der Finanzierung ist der sogenannte Fremdwährungskredit. In Ländern wie der Schweiz oder Japan liegen die Zinsen teilweise unter zwei Prozent. Meist wird ein variabler Zins vereinbart – dieser kann natürlich steigen. Wechselkursschwankungen können ebenfalls dazu führen, dass die Finanzierung teurer wird. Ein Fremdwährungskredit ist eher etwas für risikobewusste bzw. finanzstarke Immobilienkäufer, die auch mit einem Verlust leben können.
Die Kunst einer optimalen Finanzierungsstrategie besteht darin, die richtige Mischung unter Berücksichtigung aller Verfügungs- und Fördermöglichkeiten, minimierten Finanzierungskosten, der Besicherung, der steuerlichen Optimierung und der abgestimmten Laufzeiten zu finden.
Damit die finanzielle Belastung des Bauherrn so klein wie möglich bleibt.
